Tilgung von Krediten

Wie schnell Kredite getilgt werden, ist grundsätzlich frei zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbar. Die Höhe der regelmäßigen Tilgung richtet sich insbesondere nach der Kreditverwendung und den finanziellen Spielräumen des Kreditnehmers im Hinblick auf die tragbare regelmäßige Belastung.
Bei Kreditlinien, also Dispositionskrediten im Privatkundengeschäft und Kontokorrentkrediten für Unternehmen und Selbstständige, ist eine Tilgung nach Ermessen des Kreditnehmers nicht unüblich. Inanspruchnahmen des Kreditrahmens führen zu einer Zinsbelastung im Rahmen des Rechnungsabschlusses. Diese führt zusammen mit den Entgelten für die Kontoführung zu einer Erhöhung des Sollsaldos, muss also bei der künftigen Finanzplanung Berücksichtigung finden. Zusätzlich zu regelmäßigen Eingängen, die zu einer Rückführung der Inanspruchnahme des Kredites führen, sind somit gegebenenfalls weitere vom Kreditnehmer zu erbringende Zahlungen erforderlich, um einen Zinseszinseffekt zu vermeiden.
Für Ratenkredite ist der Tilgungsanteil so bemessen, dass der Kredit in der vereinbarten Laufzeit vollständig getilgt wird. In der regelmäßig zu leistenden Kreditrate ist neben einem Zinsanteil ein Tilgungsanteil enthalten, der mit fortschreitender Laufzeit sukzessive ansteigt. Ebenso wird bei einem Annuitätendarlehen verfahren, der klassischen Variante des Darlehens, das üblicherweise bei der Vergabe eines Kredites für eine Baufinanzierung zur Anwendung gelangt. Regelmäßig wird bankseitig eine jährlich mindestens einprozentige Tilgung gefordert; durch die zunehmend ersparten Zinsen ergibt sich bei einer gleichbleibend hohen Kreditrate (Annuität) hierbei eine Darlehenslaufzeit von bis zu über 40 Jahren.
Besondere Varianten der Tilgung stellen sogenannte Tilgungssurrogate dar. Hierbei werden zugunsten des Darlehens keine Tilgungen erbracht, sondern lediglich Zinszahlungen. Parallel werden Sparraten zugunsten kapitalbildender Versicherungen oder in Fonds erbracht. Das angesammelte Kapital dient zu einem festgelegten Zeitpunkt dann dafür, das Darlehen in einem Zug abzulösen. Dass diese Varianten der Tilgung nicht risikolos sind, darf nicht unerwähnt bleiben.

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