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Wenn die Inflation ausbricht

joerg — Wed, 16 May 2012 11:57:52 +0000

Was passiert, wenn die Inflation ausbricht? Der Wert des Geldes nimmt ab. Die sinkende Kaufkraft betrifft in diesem Fall alle Geldwerte. Sachwerte hingegen sollten nach der hehren Theorie profitieren. Dies bedeutet nach aller Erfahrung jedoch nicht zwangsläufig, dass Sachwerte wie Aktien, Unternehmensbeteiligungen, Gold und Immobilien automatisch im Wert steigen. Hierzu ist im Falle eines Falles auch eine Liquidierbarkeit der entsprechenden Vermögenswerte vonnöten. Zudem sind auch im Falle einer über dem langfristigen Durchschnitt liegenden Preissteigerungsrate die Gesetze von Angebot und Nachfrage nicht vollständig außer Kraft gesetzt. Dies bedeutet, dass es keine Garantie für eine reale Rendite bei Sachwerten im Falle einer hohen Inflation gibt. Sofern man sich nicht gut informiert hat oder nicht günstig eingekauft hat, sind auch Fonds, die in solide Qualitätsaktien mit Substanz und hoher Dividendenrendite investieren, in einem entsprechenden Marktumfeld nicht vor Verlusten gefeit. Für Geld, das an die Börse verbracht wird, bedarf es in jedem Fall einer Verlusttoleranz auf kurze bis mittlere Sicht!

Ebenfalls keine Garantie auf eine Wertsteigerung weisen im Falle einer heranziehenden hohen Inflation Immobilien auf. Insgesamt mag sich das Wertverhältnis des Immobilienmarktes insgesamt im Vergleich zu anderen Vermögenswerten günstig für das sogenannte Betongold entwickeln. Für das persönliche Eigenheim ist dies jedoch nicht unbedingt eine Gewähr auf eine Wertsteigerung. Grundsätzlich liegen die Motive für den Erwerb der eigenen vier Wände gemeinhin ohnehin nicht in einer Renditeerzielungsabsicht. Im Vordergrund stehen vielmehr nicht selten andere Aspekte wie ein Mehr an Lebensqualität oder ein Höchstmaß an Unabhängigkeit. Eben diesen Weg kann man grundsätzlich umso einfacher beschreiten, je günstiger sich die zugrunde liegende Baufinanzierung darstellt.

Selbst wenn die Inflation ausbleibt, wird eine sorgsam strukturierte und günstige Immobilienfinanzierung für sich genommen nicht zu einer finanziellen Schieflage des Kunden beitragen. Unbenommen bleibt in jedem Fall die Möglichkeit, die finanzielle Belastung von vorn herein durch öffentliche Gelder möglichst gering zu halten und bei Bedarf durch einen flexiblen Einsatz von Sondertilgungen planmäßig zu reduzieren.

Risikoversicherungen

joerg — Thu, 10 May 2012 10:13:00 +0000

Eine Versicherung ist grundsätzlich dafür da, Risiken abzusichern. Insofern ist der Begriff Risikoversicherung im Grunde wenig aussagekräftig. Üblicherweise verbirgt sich hinter einer als Risikoversicherung bezeichneten Police in der Praxis eine Risiko-Lebensversicherung. Diese ursprüngliche Form der Lebensversicherung dient dazu, die Risiken, die den Hinterbliebenen im Falle des Todes der versicherten Person innerhalb der Laufzeit der Versicherung finanziell abzusichern. Vereinbart wird eine Versicherungssumme, welche im Falle des Todes fällig wird. Ein darüber hinaus gehender Sparvorgang findet grundsätzlich nicht statt. Dies ist bei einer anderen Form der Lebensversicherung, der sogenannten Kapitallebensversicherung, der Fall. Bei dieser oft unter dem Schlagwort Lebensversicherung vermarkteten Produkt findet neben der reinen Risikoabsicherung ein zusätzlicher Sparvorgang statt, welcher zur Vermögensbildung des Versicherungsnehmers gedacht ist. Im Erlebensfall, wenn also der Versicherungsfall während der Versicherungslaufzeit nicht eingetreten ist, erhält man somit ebenfalls eine Gegenleistung. Diese kann je nach Vereinbarung und nach Ermessen des Versicherungsnehmers in der Auszahlung des aufgelaufenen Guthabens bestehen oder in einer wie auch immer ausgestalteten Rentenzahlung. Im Gegensatz zur reinen Risiko-Lebensversicherung stehen kapitalbildende Lebensversicherungen bisweilen in der Kritik, was die Rendite und die Kosten sowie deren Transparenz angeht. Eine reine Risikoversicherung zur Absicherung des Todesfallrisikos findet hingegen uneingeschränkte Akzeptanz und wird häufig in Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung eingesetzt. Die Versicherungsleistung sichert in diesem Fall die potenziell Hinterbliebenen vor dem finanziellen Ruin ab, sofern diese die eingegangenen Verpflichtungen nicht aus eigener Kraft bestreiten könnten.

10-Jahres-Frist beachten

joerg — Wed, 09 May 2012 13:53:16 +0000

Auch sehr lange Zinsbindungsfristen von 15 oder 20 Jahren im Rahmen einer Baufinanzierung bedeuten nicht, dass sich der Kreditnehmer in jedem Fall unwiderruflich gebunden hat. Gesetzlich geregelt (§ 489 BGB) ist ein Kündigungsrecht nach 10 Jahren. Somit besteht einerseits die Möglichkeit, aus der laufenden Finanzierung “auszusteigen“ und eine Umfinanzierung zu günstigeren Konditionen in die Wege zu leiten. Andererseits macht das gesetzliche Kündigungsrecht den Abschluss eines Darlehens mit einer sehr langen Zinsbindungsfrist attraktiver, da es das Risiko mindert, von rückläufigen Zinsen während der Laufzeit überhaupt nicht profitieren zu können.

Eine Baufinanzierung ist individuell!

joerg — Fri, 04 May 2012 14:05:29 +0000

Eine Finanzierungslösung von der Stange braucht eigentlich niemand. Sie wird auch nicht großangelegt beworben, ist aber dennoch zahlreich am Markt präsent. Auch ist sie oftmals nicht ohne Weiteres als solche zu erkennen. Dennoch gibt es mehrere Indizien, die darauf hindeuten, dass eine individuellere Handhabung der betreffenden Baufinanzierung angezeigt gewesen wäre und ein für den Kunden im Vergleich zu der gewählten Lösung ein vorteilhafteres Ergebnis erzielt hätte. Hierzu zählen fehlende öffentliche Gelder.

Öffentliche Fördergelder stellen im Rahmen einer günstigen Immobilienfnanzierung einen überaus wesentlichen Bestandteil dar. Zinsgünstige Darlehen der öffentlichen Hand gestalten ebenso wie Zuschüsse staatlicherseits eine Finanzierung des Eigenheims noch attraktiver im Vergleich zu einem klassischen Bankdarlehen, auch wenn dieses mit herausragend attraktiven Konditionen ausgestaltet sein sollte. Die Fördermittel weisen lediglich den Nachteil auf, dass das Procedere rund um die Bewilligung oftmals nicht gänzlich frei von Umständlichkeit ist. Hier wäre im Zweifelsfall der jeweilige Banker bzw. Finanzierungsvermittler gefragt, um im Sinne des Kunden die dargestellten Vorteile zu realisieren. In der Praxis sollte der Kunde sich nicht ohne Weiteres darauf verlassen, dass alle bestehenden Möglichkeiten in dieser Hinsicht ausgeschöpft werden. Mitunter setzt sich nämlich insoweit das Gewinnstreben des jeweiligen Finanzierungspartners dahingehend durch, dass die mit niedrigeren Margen verbundenen öffentlichen Fördermittel tendenziell eine vergleichsweise stiefmütterliche Behandlung erfahren.

Ebenfalls zu einer Baufinanzierung von der Stange zählt ein pauschal geforderter Mindesteinsatz an Eigenkapital, den der Kunde einzubringen habe. Hierbei wird von Seiten des Kunden oftmals verkannt, dass es am Markt diverse Möglichkeiten gibt, eine günstige und auch unbürokratische Baufinanzierung ohne Eigenkapital zu erhalten, wenn man einen entsprechend engagierten und qualifizierten unabhängigen Finanzdienstleister einschaltet.

Selbstauskunft für Finanzierungen

joerg — Wed, 02 May 2012 11:56:06 +0000

Manche Unterlagen sind bei dem Beantragen einer Baufinanzierung notwendig, sonst wären es nicht notwendige, fakultative oder überflüssige Angaben. Zu eben diesen notwendigen Unterlagen kann man insgesamt und allgemeingültig hinsichtlich ihres Umfangs keine unumstößlichen Aussagen treffen. Jedoch sind bestimmte Mindestanforderungen, die ein Antragsteller erfüllen muss, und zwar in formaler Hinsicht, schlicht und ergreifend gegeben und somit nicht diskutabel. Hierzu zählt, wenn man mit einer neuen Bank zusammenarbeiten möchte oder mit dieser dadurch in Geschäftsbeziehung tritt, dass man sich an einen unabhängigen Finanzdienstleister gewandt hat, um sicherzustellen, ein besonders günstiges und vorteilhaftes Angebot zu erhalten, eine Selbstauskunft im Zusammenspiel mit den anderen Bonitätsunterlagen wie Verdienstnachweisen und Schufa-Auskunft. Diese dienen dazu, es dem Kreditinstitut zu ermöglichen, einen notwendigen Einblick in die finanziellen und persönlichen Verhältnisse des Kunden zu erhalten, um die mit der Neuvergabe eines Kredits einhergehenden Risiken zu beurteilen.

Bei einer Selbstauskunft handelt es sich um ein vorwiegend standardisiertes Formular, welches Kreditinstitute und unabhängige Finanzdienstleister verwenden, um sich ein Bild über die Einkommens- und Vermögensverhältnisse des Kunden machen zu können. Die Selbstauskunft zählt zu den Bonitätsunterlagen, die Kreditinstitute benötigen, um zu entscheiden, inwieweit sie einen Kredit gewähren möchten, beispielsweise auch eine Anschlussfinanzierung bei einer Ablösung einer Finanzierung von einem anderen Institut.

In der Selbstauskunft werden neben Angaben zu den Einkommensverhältnissen der Beruf und die Beschäftigungsdauer beim aktuellen Arbeitgeber sowie Daten zu bestehenden finanziellen Verpflichtungen in Form von Kredit- oder Leasingverbindlichkeiten abgefragt. Darüber hinaus werden auch regelmäßige monatliche Ausgaben wie Miete und Nebenkosten, Kfz-Kosten und Lebenshaltung betragsmäßig erhoben. Allerdings werden auch Angaben zu vorhandenen Guthaben und eventuellem Grundbesitz erbeten. Die vorhandenen Guthaben müssen nicht zwangsläufig in die Finanzierung integriert werden, sie werden zunächst nur abgefragt und sind gegebenenfalls erst dann zu belegen, wenn eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in die Wege geleitet werden soll.

Überaus günstiges Geld

joerg — Mon, 30 Apr 2012 09:13:58 +0000

Bei Baugeld handelt es sich generell um günstiges Geld. Insbesondere in den letzten Jahren hat es sich zudem aufgrund des allgemein niedrigen, teilweise historisch niedrigen Zinsniveaus als besonders günstig dargestellt. Abgesehen von dem Einfluss der Zinsen im Allgemeinen ist Baugeld allerdings vornehmlich deshalb günstig im Vergleich zu anderen Möglichkeiten der Geldaufnahme bei Banken, weil man es nur in Zusammenhang mit einer Baufinanzierung erhält. Dadurch steht dem finanzierenden Kreditinstitut automatisch eine Sicherheit für die vergebenen Darlehen zur Verfügung. Diese besteht darin, dass auf der zu finanzierenden Immobilie ein Grundpfandrecht in Form einer Grundschuld eingetragen wird. Theoretisch kann es sich bei dem als Kreditsicherheit zur Verfügung gestellten Pfandrecht auch um eine Hypothek handeln, was in der Praxis aber sehr selten vorkommt und im Übrigen für den Kreditnehmer letztlich ohne besondere Bedeutung ist. Des Weiteren ergibt sich aus dem Umstand, dass Baugeld nur in Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung zur Verfügung gestellt wird, dass Kleinbeträge wie etwa bei einem Ratenkredit in aller Regel gar nicht zum Einsatz kommen. Man kann insoweit von einem gewissen Mengenrabatt sprechen, der auch dazu führt, dass die Zinssätze, die in Zusammenhang mit der Finanzierung von Immobilien verlangt werden, deutlich niedriger sind als diejenigen für private Konsumentenkredite. Im Übrigen hängen die Konditionen neben dem Verhandlungsgeschick des Kunden von der Werthaltigkeit der Immobilie ab bzw. davon, in welchem Maße ungesicherte Kreditteile für die Bank entstehen. Dies wiederum hängt mit der Frage zusammen, in welchem Umfang seitens des Käufers bzw. Bauherren Eigenkapital eingesetzt wird. Sind keine Eigenmittel vorhanden, so spricht man von einer Vollfinanzierung. Hierbei handelt es sich um eine Form der Immobilienfinanzierung, die nicht von allen Banken durchgeführt wird. Wer ein solches Unterfangen in die Tat umsetzen möchte, sollte sich vorzugsweise mit einem unabhängigen Finanzdienstleister, der auf Finanzierungsfragen spezialisiert ist, ins Benehmen setzen.

Immobilienfinanzierung: Kleine Unterschiede, große Wirkung

joerg — Tue, 24 Apr 2012 15:54:06 +0000

Auf dem Weg in die eigenen vier Wände steht und fällt vieles mit einer solide kalkulierten und individuell ausgearbeiteten Baufinanzierung. Sie stellt gewissermaßen das eigentliche Fundament dar. Wie viel Haus oder Eigentumswohnung man sich leisten kann, hängt zunächst vom einzubringenden Eigenkapital ab. Bisweilen werden hierzu Werte von 20 Prozent Eigenmittel bezogen auf den Gesamtfinanzierungsbedarf genannt bzw. empfohlen. Jedoch kann durchaus eine Vollfinanzierung in Abhängigkeit von der Bonität des Darlehensnehmers und der Beschaffenheit des zu finanzierenden Objekts in Betracht kommen. Dies hängt einerseits von den Beleihungsrichtlinien des jeweiligen Kreditinstituts, andererseits von der persönlichen Bonität des Darlehensnehmers ab. Auch die Beschaffenheit des Objekts gilt es im Einzelfall zu prüfen. Entscheidend ist, dass die monatliche Belastung, die sich aus der Baufinanzierung ergibt, im Einklang mit den finanziellen Verhältnissen und insbesondere der Einkommenssituation steht.

Mit einem Baufinanzierungsrechner wird leicht deutlich, dass vermeintlich geringe Unterschiede hinsichtlich der angebotenen Konditionen von beispielsweise 0,25 Prozent einen im Ergebnis gewaltigen Einfluss haben, zumindest bezogen auf die gesamten Finanzierungskosten, die von Kunden zu leisten sind. Auch umgerechnet auf die monatliche Belastung macht ein vergleichsweise geringer Unterschied einen nennenswerten Betrag aus. Dies ergibt sich aus der Höhe der Darlehensmittel, die üblicherweise für eine Immobilienfinanzierung benötigt werden. Umso entscheidender ist es, hartnäckig bei den Konditionsverhandlungen zu bleiben und gegebenenfalls hierfür spezialisierte Finanzdienstleister im Rahmen des Vergleichs hinsichtlich der besten Konditionen einzuschalten. Konkurrenzlos günstige öffentliche Fördergelder sollten ebenfalls nicht in einer gut strukturierten Immobilienfinanzierung fehlen.

Förderung auch für Selbstständige

joerg — Fri, 20 Apr 2012 08:54:09 +0000

Vieles spricht dafür, sich seine eigenen vier Wände zuzulegen. Die privat genutzte Wohnimmobilie, sei es ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung, zählt in breiten Bevölkerungsschichten zum beliebtesten Bestandteil der Altersvorsorge. Neben der Wertstabilität und dem fehlenden Kapitalmarktrisiko unter rein monetären Aspekten zählt zu den Beweggründen für den Erwerb eigener vier Wände insbesondere die Unabhängigkeit. Überdies ist es angesichts stabiler Immobilienpreise und weiterhin niedriger Zinsen oftmals darstellbar, eine Baufinanzierung unter Dach und Fach zu bringen, für die sich eine mietähnliche Belastung ergibt. In diesem Fall entstehen für die eigene Immobilie im Vergleich zur bisherigen Mietsituation keine zusätzlichen finanziellen Aufwendungen. Das erfreuliche Ergebnis, keine oder nur eine geringe Mehrbelastung durch die Finanzierung aufbringen zu müssen, hängt unter anderem davon ab, wie viel Eigenkapital man einbringt und wie günstig das Baugeld ist, das man einkauft.

Für beruflich Selbstständige ist es in der Praxis meist etwas schwieriger, den Wunsch nach eigenen vier Wänden in die Tat umzusetzen. Im Vergleich zu Arbeitnehmern stellen Banken und Sparkassen für gewöhnlich bei der Darlehensvergabe für eine Immobilienfinanzierung bei Selbstständigen etwas strengere Anforderungen. Die Ursache liegt darin, dass die Nachhaltigkeit der Kapitaldienstfähigkeit in der Regel weniger eindeutig zu beurteilen ist als bei abhängig Beschäftigten. Es bietet sich nicht nur unter diesem Aspekt an, seine Immobilienfinanzierung in Zusammenarbeit mit einem unabhängigen Finanzdienstleister in die Wege zu leiten, der mit einer Vielzahl von spezialisierten Banken zusammenarbeitet. Eine öffentliche Förderung, beispielsweise durch zinsgünstige Förderdarlehen im Rahmen des KfW-Wohneigentumsprogramms, ist eine Möglichkeit auch für Selbstständige, besonders günstige Konditionen zu erhalten. Die damit verbundene Ersparnis an Finanzierungskosten ist angesichts der Volumina an Darlehen häufig beträchtlich.

Ohne Eigenkapital zum eigenen Haus

joerg — Mon, 16 Apr 2012 11:10:59 +0000

Für den Fall, dass keine Eigenmittel für den Hausbau vorhanden sind, muss man sich um eine klassische Vollfinanzierung bemühen. Dieser Weg kann lang und beschwerlich werden. Eine Vollfinanzierung bedeutet nämlich, dass die jeweilige Bank den kompletten Kaufpreis zuzüglich anfallender Nebenkosten für den Erwerb der Immobilie als Darlehen bereitstellen muss, falls es sich um ein bereits bestehendes Haus handelt. Bei einem Neubau würden die Baudarlehen in dem Umfang zugesagt und bewilligt werden müssen, wie Baukosten bis zur Fertigstellung des Objekts anfallen.

Wenn man eine Bank gefunden hat, die nicht nur günstige Konditionen für eine Baufinanzierung an sich anbietet, sondern auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital begleiten möchte, hat man Glück gehabt oder auf der Suche nach einem Finanzierungspartner den Weg zu einem unabhängigen Finanzdienstleister gefunden, der mit zahlreichen Banken zusammenarbeitet und aufgrund seiner Marktkenntnis diejenigen Angebote herausfiltern kann, die für die Zusammenstellung und Bereitstellung der jeweils benötigten Darlehensmittel in Betracht kommen.

Die Auswahl, die unabhängige Finanzdienstleister zum Vorteil des Kunden in die Finanzierung einbringen können, erstreckt sich auch auf unterschiedliche Finanzierungsvarianten. Hierunter fallen auch eigenkapitalersetzende Bestandteile der privaten Immobilienfinanzierung wie Wohn-Riester, ein Instrument der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge speziell für angehende Eigenheimbesitzer. Auch Programmdarlehen der öffentlichen Hand, die mit sehr günstigen Konditionen aufwarten können, gehören zum Repertoire, das ein Kunde bei einer unabhängigen Finanzberatung erwarten kann.

Baufinanzierung selbst berechnen

joerg — Thu, 12 Apr 2012 09:36:03 +0000

Die Zinsen für eine Immobilienfinanzierung stellen sich, der Eurokrise sei Dank, im langfristigen Vergleich weiterhin als sehr niedrig und damit günstig für die Kunden als Kreditnehmer dar. Mit einem Baufinanzierungsrechner kann man völlig unproblematisch ermitteln, wie viel Haus man sich aktuell leisten kann. Man benötigt nur den Kaufpreis zuzüglich Nebenkosten oder auch die geplanten Herstellungskosten, falls es sich um einen geplanten Neubau eines Eigenheims handelt. Des Weiteren informiert man sich über mögliche Zinssätze. Hierzu begibt man sich am Besten zu einem unabhängigen Finanzdienstleister, der mit zahlreichen Kreditinstituten zusammenarbeitet. Auf diese Weise stellt sich schnell heraus, welche Konditionen möglich sind. Dies hängt unter anderem auch davon ab, ob man die Baufinanzierung ohne Eigenkapital beginnen möchte oder ob schon Guthaben, Sparschweine oder Fonds vorhanden sind, die man in die Finanzierung der Immobilie als Eigenkapital einbringen möchte.

Einsparmöglichkeiten bei der privaten Baufinanzierung durch staatliche Fördermöglichkeiten bestehen in vielen Fällen und man sollte sich hierüber eingehend informieren. Besonders günstige und damit preiswerte Förderdarlehen der öffentlichen Hand können zu einer deutlichen Ersparnis in Bezug auf die Zinsbelastung, die gesamten Finanzierungskosten und natürlich auch in Bezug auf die monatliche Belastung führen. Unabhängige Finanzdienstleister sind für Kunden oftmals eine gute Anlaufstelle, um die schwierige und unübersichtliche Materie rund um Fördergelder zu durchdringen. Um zur monatlichen Belastung zu gelangen, benötigt man für den Baufinanzierungsrechner als weitere Größe auch den Tilgungssatz. Dieser sollte anfänglich ein Prozent der gesamten benötigten Darlehen nicht unterschreiten. Welche Zinsbindung man eingeht, ist eine Frage der persönlichen Vorstellungen. Je niedriger sich die Zinsen darstellen, desto eher ist tendenziell eine längere Zinsbindung anzuraten.